Alle 2000 euron kulutusluottojen korkoa haluttiin hillitä vuonna 2013 voimaan tulleella korkokattoa määrittelevällä lakimuutoksella. Lain mukaan alle 2000 euron lainoissa viitekorko on saanut olla korkeintaan korkokatossa määritelty viitekorko, lisättynä 50 prosentilla. Korkokatto määriteltiin koskemaan vain 2000 euroa ja sitä pienempiin lainoihin, koska kokemus oli, ettei suurempien lainojen korkotasoihin liittynyt juurikaan ongelmia.

Korkokaton asettamisella nimenomaan pyrittiin hillitsemään pienten lainojen korkoja ja oletuksena oli myös pikaluottojen tarjonnan väheneminen. Lainantarjoajat vähenivät jonkin verran uudistuksen jälkeen, mutta lainatuotteet muodostuivat aiempaa suuremmiksi. Tämä merkitsee sitä, ettei korkokatto lakiuudistuksen asettamisella,toiveista huolimatta, päästy asetettuihin tavoitteisiin.

Uudet lainatuotteet mahdollistavat korkeat korot

Lakimuutoksen jälkeen lainaa tarjoavien palvelut toivat markkinoille uudenlaisia lainatuotteita. Kulutusluottoja tarjoavat yritykset esimerkiksi ottivat käyttöön yli 2000 euron luottorajallisia lainoja, eli niin kutsuttuja tililuottoja. Tililuottoa mainostetaan voitavan käyttää kuten luottokorttia, eli ettei koko myönnettyä lainasummaa tarvitse nostaa käyttöön lainkaan. Luottoraja on kuitenkin tällaisissa lainoissa nostettu yli 2000 euroon, mikä siirtää lainat pois korkokaton säätelyn piiristä.

Jos asiakkaan lainantarve jää kuitenkin alle 2000 euroon, tämä maksaa lainastaan usein korkeampaa korkoa kuin lain mukaan pitäisi olla mahdollista. Lisäksi ongelmana on ollut, ettei lainan nostoeriin liittyvä nostokorvaus näy lainojen todellisessa vuosikorossa, joten asiakas voi arvioida lainan kokonaiskulut todellisuutta pienemmäksi.

Vaikutukset toivottua heikommat

Vaikka lakimuutoksella oli jonkinlaista vaikutusta lainojen hankintaan, muutos ei kuitenkaan ollut toivotun kaltainen. Lakiuudistuksen jälkeen lainojen kokonaismäärä pieneni huomattavasti, mutta sitä vastoin lainattavat summat nousivat reilusti, kuten myös lainoihin myönnetyt takaisinmaksuajat.

Lakimuutoksen jälkeen osa kulutusluottoa tarjoavista yrityksistä lopetti, mutta myöhemmin uusia yrityksiä on jälleen ilmestynyt lainamarkkinoille. Tammikuussa 2017 Etelä-Suomen aluehallituksen rekisterissä oli 55 kappaletta pikalainoja tarjoavia yrityksiä, kun ne lakimuutoksen myötä aiemmin vähenivät 87 luotonantajasta 49:ään.

Maksuhäiriömerkintöjen määrä on pysynyt noususuhdanteisena. Uusia henkilöille osoitettuja maksuhäiriömerkintöjä tuli vuonna 2016 n.1,5 miljoonaa kappaletta. Asiaa tarkasteltaessa on todettu, että vuoden 2013 lakimuutoksen jälkeen nuorten aikuisten luotonantoyrityksiin liittyvät velkomustuomiot vähenivät. Sen sijaan luotonantoyritysten velkasaatavien keskimääräinen suuruus velallista kohden on kasvanut. Huomionarvoista on, että yli 20 prosentilla kulutusluottoa hakevista on kolmelle tai useammalle kulutusluottofirmalle avoimet lainat jo aiemmista taloudenhallinnan yrityksistä.

Tulevat toiveet lakimuutoksille

Oikeusministeriön selvityksen mukaan korkokaton tulisi laajentua koskemaan myös yli 2000 euron lainoja. Korkokaton suuruus tulisi ottaa erillisen harkinnan piiriin, esimerkkinä korkokaton tasosta on tarjottu 30%:a. Korkokaton kiertämisen estämiseksi tulisi harkita lakimuutoksia ja korkokattosopimuksen rikkomisesta tulisi asiakasta hyödyttäviä seurauksia, kuten vapautuminen lainaan liittyvien kulujen maksusta. Lisäksi olisi suotavaa, että myös vertaislainat tulisi ottaa mukaan kulutusluottoja koskevaan lainsäädäntöön.

Kuluttaja-asiamiehen mahdollisuuksia puuttua kulutusluotoissa ilmeneviin ongelmiin, tulisi tulevaisuudessa kasvattaa. Kuluttaja-asiamiehen arvion mukaan käytössä ei ole toistaiseksi tarpeeksi tehokasta seuraamusta lakien ja asetusten rikkomisesta. Seuraamusmaksun käyttöönottoa suositellaankin kiirehdittäväksi.

Harkintaa lainamarkkinoille

Selvitys osoittaa, että sääntelystä huolimatta, kulutusluottoihin liittyy edelleen ongelmia. Asiakkaalla onkin suuri haaste löytää sopiva laina, jossa kulut asettuvat kohtuulliselle tasolle. Lainatarjouksessa ilmoitettuihin korkoihin ja kuluihin on syytä paneutua huolella ja todella pohtia onko lainan muodossa tuleva rahallinen helpotus, joissakin tapauksissa liian kallis tapa tasapainottaa oma taloutta.

Aiheeseen liittyviä artikkeleja