Moni vanha pikavippipalvelu tarjoaa asiakkailleen nyt tililuottoa, luottotiliä, joustoluottoa tai vastaavaa tuotetta. Mistä on kysymys? Ja miten tililuotto eroaa pikavipistä?

Pikavipit ovat niin sanottuja kertalainoja. Vippi haetaan ja maksetaan tilille, ja sen jälkeen laina maksetaan takaisin ennalta sovittuna aikana. Laina-aikana vippiä ei voi nostaa lisää. Tililuotto on sen sijaan jatkuva luotto, jossa asiakkaalle annetaan tietty luottoraja. Se tarkoittaa, että luottosopimus on voimassa toistaiseksi ja luottoraja on käytettävissä aina. Tutuimpia jatkuvia luottoja ovat luottokortit.

Useimmissa lainapalveluissa tililuoton luottoraja on 2000 euroa, mutta jotkut panevat vielä paremmaksi. Credit24:n korkein luottoraja on 3000 euroa, Laina.fi:n 2500 euroa. Euroloanilla luottoraja voi olla jopa 5000 euroa.

Pikavippipalveluiden äkillinen innostus tarjota tililuottoja johtuu kuluttajansuojalain uusista korkokattomääräyksistä. Lain mukaan luoton todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan voimassaoleva viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä, jos luoton määrä tai luottoraja on alle 2000 euroa.

Pikavippiyritys voi siis myöntää asiakkaalle alle 2000 euron lainan millä tahansa todellisella vuosikorolla, kunhan asiakkaalla on tosiasiallinen mahdollisuus nostaa lainaa yhteensä vähintään 2000 euroa.

Luoton todelliseen vuosikorkoon lasketaan kaikki luottokustannukset, joten määräyksiä ei voi kiertää asettamalla esimerkiksi kalliita tekstiviestimaksuja. Muutenkin lainan haku tekstiviestillä muuttui edullisemmaksi kesäkuun alusta lähtien, sillä lakimuutos kieltää lisämaksulliset tekstiviestit luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa.

Laissa on myös muita kohtia, jotka tekevät tililuotoista houkuttelevan lainamuodon. Vuonna 2010 päättäjien huolen herätti öinen pikavippaaminen, ja lakia muutettiin siten, että kello 23 – 7 haetut pikavipit saa maksaa asiakkaalle vasta aamulla. Lain mukaan rajoitus ei kuitenkaan koske jatkuvan luoton nostamista tilille – muuten luottokortillakaan ei enää voisi maksaa yöllä. Pikavippiyritykset ovat huomanneet uudet mahdollisuudet, ja esimerkiksi Euroloan ja Suomen Tililuotto lupaavatkin maksaa nostot tilille ympäri vuorokauden.

Tililuottojen hinnoittelu ja takaisinmaksu poikkeavat melko lailla pikavipeistä. Useissa tililuottoa tarjoavissa palveluissa on käytäntönä, että laina-aikaa ei valita etukäteen. Jos asiakas haluaa maksaa lainan osamaksulla, eräpäivänä erääntyy vain minimilyhennys. Edullisinta tililuotto kuitenkin on, jos nosto maksetaan takaisin yhdessä erässä, koska silloin korkokulut jäävät pieniksi.

Asiakkaan kannalta tililuotto on monella tavalla kätevämpi ratkaisu kuin perinteinen pikavippi. Koska lainaa voi nostaa lisää, pikavippejä ei tarvitse haalia monesta eri lainapalvelusta. Myös takaisinmaksu sujuu aiempaa joustavammin. Ja koska lainan hinta tietysti kiinnostaa asiakkaita eniten, positiivista on, että tällä hetkellä tililuottojen hintataso näyttää olevan hieman vanhoja pikavippejä edullisempi.

Asiakkaan etu on viime kädessä myös se, että kesäkuun alun jälkeen ainakin osa lainapalveluista tarkistaa asiakkaan maksukyvyn aikaisempaa tarkemmin. Lainan saaminen edellyttää nyt, että hakijalla on säännölliset työ- tai eläketulot, jotka hän voi todistaa esimerkiksi palkkakuitin avulla. Tarkemman luottokelpoisuusarvioinnin myötä maksuhäiriöt toivottavasti vähentyvät. Varjopuolena on, että lainaa voi olla hankala saada, jos töitä ei ole tai tulot ovat epäsäännölliset.

Aiheeseen liittyviä artikkeleja