Vertaislaina on mielenkiintoinen uusi lainamuoto, mutta siihen sisältyy sekä mahdollisuuksia että riskejä.

Vertaislainajärjestelmä perustuu siihen, että yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisilleen välittäjäpalvelun avulla. Suomessa tällä hetkellä toimivia vertaislainojen välittäjiä ovat ainakin Lainaaja.fi ja Fixura.

Lainan hakijoiden ja antajien henkilöllisyys ei paljastu, mutta lainaa haluavan on kirjoitettava välityssivustolle ilmoitus, jossa hän perustelee lainan tarpeensa ja yrittää vakuuttaa mahdolliset sijoittajat takaisinmaksukyvystään. Välityspalvelut tarkastavat valmiiksi hakijoiden luottotiedot ja kysyvät muun muassa palkkatietoja. Palkkatodistuksen avulla voi todistaa maksukykynsä.

Kyllä, sijoittajat. Lainan antajallekaan palvelussa ei ole kyse hyväntekeväisyydestä, vaan lainasta peritään korkoa. Korko määräytyy eräänlaisessa käänteisessä huutokaupassa, jossa pienin tarjous voittaa. Sijoittajat valitsevat itse lainailmoituksista mieleisensä ja lupaavat heille haluamansa summan haluamallaan korolla. Kun summat ylittävät pyydetyn lainan määrän, korkeinta korkoa tahtovat putoavat lainasta. Jos lainan hakija onnistuu vakuuttamaan sijoittajat luotettavuudestaan erityisen hyvin, korko voi jäädä keskimääräistä pienemmäksi.

Parhaassa tapauksessa vertaislaina onkin hyvä vaihtoehto sekä lainaa tarvitseville että sitä antaville. Lainan hakijalle vertaislaina voi olla edullisempi vaihtoehto kuin vaikkapa pikavippi. Sijoittaja puolestaan saa tilaisuuden auttaa muita ja tienata samalla rahaa.

Vertaislainaamiseen liittyy kuitenkin myös riskejä. Sijoittaja ottaa aina riskin, sillä todistuksista ja vakuutteluista huolimatta laina voi jäädä maksamatta takaisin. Välityspalvelu hoitaa raha- ja laskuliikenteen ja vie maksamattomat laskut tarvittaessa perintään, mutta perintäkään ei luonnollisesti ole takaisinmaksun tae.

Lainan tarvitsijalle lainan saanti on puolestaan hankalampaa kuin esimerkiksi pikavipin saanti. Esimerkiksi Lainaaja.fi:ssä on sekä avoimia että päättyneitä lainahakemuksia yhteensä 99 sivua, ja lainan saantiin päättyneitä hakemuksia on noin 12 sivua. Karkeasti arvioiden lainan saannin todennäköisyys palvelusta on siis reilu 12 prosenttia.

Pikavipin voi saada vartissa, mutta vertaislaina vie huomattavasti kauemmin – jos sen siis onnistuu saamaan. Lainaaja.fi:ssä hakemus voi olla auki minimissään viisi päivää ja maksimissaan 20 päivää. Sijoittajien houkuttelu vie aikaa. Muutenkaan vertaislainasta ei luultavasti ole ainakaan pienimpien pikavippien korvaajaksi, sillä minimilainasummat ovat monta sataa euroa suurempia kuin pikavippipalveluiden minimisummat.

Vertaislainapalvelut itse tienaavat välityspalkkioilla. Lainaaja.fi veloittaa yhden prosentin lainasummasta tai vähintään 90 euroa; Fixuran palkkio on kaksi prosenttia lainasummasta.

Vertaislainojen tarjoaminen alkoi Suomessa vasta vuonna 2010, ja lainsäädännöllisesti niiden asema on vielä hieman epäselvä. Koska vertaislainassa luoton tarjoaja on yksityishenkilö, vertaislainapalvelujen ei tarvitse rekisteröityä kuten kulutusluoton tarjoajien, joten viranomaiset eivät voi valvoa niiden toimintaa. On myös toistaiseksi epäselvää, missä määrin pikavippejä koskevien lakien pitäisi koskea vertaislainoja.

Aiheeseen liittyviä artikkeleja